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健康险有,2018年行业健康险增速预计至少达20

市场目前密切关注以健康险为代表的长期保障型产品增速情况,因其增速多寡对新业务价值增长至关重要。业内预计平安、太保今年前两月长期保障型产品增速为10%-15%,国寿、新华基本持平。中泰证券认为,当前各家险企之间参差不齐的增长数据主要因今年“开门红”节奏、打法变化及去年基数不同所致,看好后续健康险增速恢复到30%以上。

近期,寿险公司及互联网保险平台纷纷升级、拓展、创新旗下的健康险产品。业内专家表示,险企关注健康险市场,既符合保险业全面践行“保险姓保”的趋势,满足投保人多样化的市场需求,同时也能借此提升新业务价值,实现转型升级。

健康险成发力点

前景依然看好

中国证券报记者梳理后发现,虽然目前上市险企的确在发力健康险,但各家的做法却有明显不同。

数据显示,2007年—2017年,健康险年均复合增长率达27.6%,高于寿险和意外险。尤其2012年以来,商业健康险(剔除安邦的“和谐安赢”)以38%的年复合增速(CAGR)成为增速最快的险种(同期,寿险CAGR增速为19%、意外险为18%、财产险为13%)。健康险保费占人身险、保险行业保费比重均实现5年翻倍,分别由8%提升到16%,由6%提升到12%。

中国平安(601318,股吧)的策略是产品主导型。继网红医疗险“平安e生保”推出之后,3月22日,平安健康险在其官方APP推出覆盖百种疾病、最高百万保额、最低价格仅需71元保费的 “平安i康保·重疾”,其在保障功能上和“平安e生保”形成互补。“平安e生保”报销医疗费用,“平安i康保·重疾”则补偿患病期间其他收入损失。作为保障期限为一年的短期健康险,“平安i康保·重疾”保费最低只需355元/年,26-30岁人群保费只需945元/年。

不过,随着“强监管”升级,去年健康险增速明显下滑。据统计,2017年健康险业务原保费收入同比增长8.58%,与此前五年超40%的年均增速相比大幅下滑。今年1月,全行业健康险业务原保费收入532.34亿元,同比下降近17%。

新华保险则以现有保单的进一步发掘为契机。新华保险个险渠道今年2月份开展“健康进万家”2018年大型客户关爱活动,针对个险渠道1904万被保险人,回访老客户新增附加险配套。将健康险作为附加险推荐给老客户。新华保险相关人士透露,目前2431万个险渠道存量保单中,只有主险没有附加险的“裸单”占比高达72.2%,将健康险作为附加险的客户空间巨大,实际收效也非常明显。

“去年监管出手,强调"保险姓保",使许多披着健康险"外衣",实为理财产品的长期护理险下架,这部分保费在整个保险规模的池子里占比很高。”众安保险健康险高级产品经理孔庆坤表示,近年来,保障型健康险产品和带有理财性质的健康险产品快速增长,但后者的销售规模和占比较高,这类产品停售会导致总保费规模有一个下降趋势。“不过,这是一件好事。"保险姓保"的要求是对的,保险本就是满足人们的保障需求,现在保险公司也认识到这一点;同时,人们也愿意为健康险买单,因此许多险企开始把战略聚焦于健康险。”

分析人士表示,健康险之所以被各家上市险企看好,其原因是健康险贡献的新业务价值最高。新业务价值增长是各家公司对管理层当年考核的最重要KPI之一,如平安、新华要求2018年至少两位数以上增长,太保要求增速高于主要同业。而完成新业务价值增长主要靠高价值率的保障型产品/健康险来实现,因此保障型业务的必要增长是实现新业务价值增长要求使然。

事实上,尽管健康险增速有所下滑,但市场对该类产品的发展前景依然看好。

健康险增速或达30%

沪上某险企人士表示,健康险之所以成为各保险公司力推险种,首先因为它是监管层目前鼓励主推的保障型产品,也是保险公司未来主要的发展方向。其次,保障型产品中,健康险被视为保费主要来源,因此最受险企欢迎。“保险公司首年保费成本非常高,包括业务员佣金发放、客户回馈、公司经营费用等,都来自第一年保费。健康险由于一般是20年期,所以有后面19年的保费源源不断进入公司,内含价值最高。”

中泰证券认为,从行业数据看,最近三年的行业健康险增速为52%、68%、9%,剔除其中短期理财性质的护理险,实际增速为33%、41%、36%,剔除扰动因素之后还能有平均37%的增速。考虑到近几年尤其2015年分红和万能费率市场化改革之后,理财保险发展迅猛,健康险这样的高增速反映的是需求火爆之下的自然内生增长。2018年行业健康险至少20%以上增长,上市公司增速预计更高。

上海对外经贸大学保险系主任郭振华也表示,目前险企关注健康险,符合保险业全面践行“保险姓保”的趋势。同时,由于监管“封杀”保险短期理财产品,而险企发展长期理财业务难度较高,自然对健康险关注增加。“以前保险理财基本属于"走量",险企盈利并不多,而发展健康险盈利相对高一点。”

中泰证券表示,因为2018年保险行业普遍面临保费增长压力,假设全年保费没有增长,同时以健康险为代表的保障型业务和长期年金,取代之前的短期、低价值产品;假设寿险公司以长期、高价值的产品去替代低价值产品,在不同的情景假设下,参考目前上市公司约40%的新业务价值率水平,仍可以带来新业务价值约15%左右的增长。

险企纷纷发力

业务发展方向上,保险保障功能将继续深入。回顾过去近20年的保险行业发展,理财型保险、中短存续产品发展较多,而保险保障功能,尤其对老百姓(603883,股吧)生老病死残的保障作用发挥还不够,因此未来业务发展上,围绕养老、生命、健康保障的产品将会是主流。

今年以来,多家险企发力健康险市场,其中既有互联网保险企业,也有传统保险公司。

2月8日,新华保险启动“健康进万家”大型客户关爱活动,推出“3+3+2”共8种产品组合,其中3组附加险,仅需有效主险,即可通过E保通直接增加附加险(极少数规则冲突的产品除外);还有3组是健康无忧的主附险组合套餐,可为老中青人群提供重疾保障。

3月22日,平安健康险在其官方App推出覆盖百种疾病、最高百万保额、最低价格仅需71元(成人版)的“平安i康保·重疾”,保障功能和“平安e生保”形成互补。“平安e生保”报销医疗费用,“平安i康保·重疾”则补偿患病期间其他收入损失。

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